Igreja Batista Central em Niterói

Alexandre Barreto de Oliveira é formado em Administração de Empresas Pela Faculdade de Economia e Finanças do Estado do Rio de Janeiro. Pós Graduado em Controladoria e Finanças Pela Universidade Federal Fluminense. MBA / Pós Graduação em Gestão Empresarial Pela Fundação Getulio Vargas. Programa de Desenvolvimento de Líderes - Academia ABN AMRO.

Alexandre é Vice-Presidente da Igreja Batista Central em Niterói e professor da EBD.

Previdência Privada - 06/12/2010

Este tema tem sido muito comentado ultimamente devido informações sobre o déficit da previdência brasileira que tem trazido preocupação para o governo e para o cidadão. Tem-se o medo de uma “quebra” na Previdência o que poderia ocasionar o não pagamento dos seus beneficiários.

Outra questão que traz este assunto à tona, é a diminuição da renda após a aposentadoria, visto que o INSS trabalha com tabelas que geralmente diminuem muito a renda recebida. Os funcionários públicos amparados na lei 8112/90 e os que possuem planos de previdência na própria empresa estão amparados, mas se este não é o teu caso, seguem algumas dicas.

Previdência Privada, ou Complementar - é um seguro que garante renda ao comprador ou beneficiário. As contribuições mensais são aplicadas pela instituição gestora, que com base em cálculos atuariais, determina o valor do benefício. Em resumo é um sistema que acumula recursos para garantir uma renda mensal no futuro, após a aposentadoria ou em uma data determinada pelo contratante.

No Brasil existem dois tipos de Previdência: a Aberta e a Fechada.

A Fechada é destinada a empresas e associações, onde os funcionários contribuem formando um fundo de pensão. Geralmente os funcionários contribuem com uma parte e a empresa contribui com outra. Em raras exceções, a empresa faz a contribuição total.

A Aberta se diferencia da Fechada porque qualquer pessoa pode ingressar de forma individual, sem a necessidade de grupo ou empresa amparando. É oferecida por Banco ou Seguradora e pode, a partir do segundo mês, ser sacado para cobrir qualquer emergência.

Existem quatro opções de Previdência:

PGBL (Plano Gerador de Beneficio Livre) – ideal para quem declara o IR pelo formulário completo. É uma aplicação de risco, pois não há garantia de rentabilidade. Mas caso haja rentabilidade, é repassada integralmente. A vantagem está em poder escolher a idade que começará a receber o rendimento, que poderá ser em uma única parcela ou em parcelas iguais mensais. Pode ser feito aportes de valor aumentando o valor do fundo.

VGBL (Vida Gerador de Beneficio Livre) – ideal para os que não têm renda tributável, pois não é dedutível do Imposto de Renda, mas será cobrado o Imposto de Renda sobre o ganho final. Também não há garantia de rentabilidade, e o primeiro saque só poderá ser feito entre dois meses a dois anos, conforme contrato assinado com o Banco ou Seguradora.

Plano Tradicional de Previdência – Possui garantia de rentabilidade mínima. Geralmente aplica-se a IGPM do período. O rendimento é passado parcialmente e pode-se abater 12% da renda bruta na declaração do Imposto de Renda.

FAPI (Fundo de Aposentadoria Programada Individual) – ideal para quem declara no formulário simplificado. Difícil encontrar, pois está em desuso. Pode ser abatido 12% da renda bruta na declaração do Imposto de Renda. Cobra-se IOF nos saques efetuados antes dos 12 primeiros meses de contribuição.

Bem, é isso.

Muitos especialistas garantem que o ideal é que a renda após aposentadoria fique em torno dos 70% da renda recebida anteriormente. Filhos crescidos, casa quitada, e outros gastos do período produtivo ficaram para trás, possibilitando viver com uma renda menor.

Obs.: recentemente foi divulgada a elevação da média de vida do brasileiro. Tal dado afeta o fator previdenciário utilizado no cálculo final da aposentadoria. Quanto maior a expectativa de vida, mais tempo de atividade produtiva o trabalhador deverá ter.

Pense no futuro.

Abraços,

Alexandre

       A taxa SELIC - 02/11/2010

Nos últimos anos, temos ouvido falar muito sobre a Taxa Selic. Mas o que isso quer dizer? Como o aumento ou baixa influencia nossas vidas? Bem... vou tentar explicar.

O que é SELIC?

O Tesouro Nacional emite e negocia títulos públicos. O SELIC (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é um sistema informatizado que gerencia esta emissão e negociação.

O governo realiza empréstimos para custear seus projetos, e promete pagá-los em um determinado tempo a uma determinada taxa. A taxa média destes empréstimos é a taxa SELIC e serve como parâmetro para todas as taxas do mercado financeiro.

Todos os empréstimos seguem os mesmos princípios:

- Risco de inadimplência: ao emprestar dinheiro, os Bancos/Financeiras possuem instrumentos para avaliar se o cliente possui alguma chance de se tornar um inadimplente. Quanto maior este risco, maior a taxa de concessão deste empréstimo.

- Período do empréstimo: quanto maior o tempo de retorno ou período de pagamento, a taxa de juros tende a ser maior. Quanto mais demorar para que o pagamento total seja efetuado, maior será a taxa de juros.

No caso do título público, quem está contraindo empréstimo é o governo. Geralmente este empréstimo é concedido por Bancos, públicos ou privados, e por ser governo, o risco de inadimplência é muito baixo.

Os bancos precisam de empréstimos de outros bancos para poder honrar seus compromissos financeiros. Eles usam como garantia os títulos públicos que possuem nos empréstimos ao governo. Quem empresta lucra com a taxa de juros e quem toma emprestado consegue cobrir seus orçamentos diários.

Muito bem. Se os bancos utilizam a taxa SELIC para realizar operações de empréstimo entre eles, e o governo emite títulos com margem mínima de inadimplência que são a garantia destes empréstimos, logo a taxa SELIC será a base para todas as taxas cobradas pelos bancos. Se a taxa aumenta, os juros bancários aumentam, e se a taxa diminui, os juros bancários diminuem.

Muito bom, mas e eu com isso?

Você quer comprar um carro, ou uma TV, ou um eletrodoméstico, ou qualquer outra coisa, mas não possui dinheiro para pagar à vista. O que fará? Financiar. E quem você acha que financia estas operações? Da onde vem tanto dinheiro? Dos Bancos e financeiras. Elas vão ao mercado financeiro e conseguem este dinheiro com outros bancos e financeiras com base de juros na taxa Selic.

Ex: O banco A pega empréstimo com o banco B a uma taxa de 10,75% ao ano. Repassa este valor ao consumidor que quer comprar um carro a taxa de 15% ao ano. A diferença (10,75 – 15,00 = 4,25) é o lucro do banco ou financeira. O chamado spread bancário. Há uma taxa que é também muito conhecida chamada DI , que nada mais é do que a media da taxa SELIC.

Entendeu como a taxa SELIC norteia nossas vidas? Daqui para frente, ao ouvir que a taxa SELIC vai subir, ou que está com viés de alta, significa que o juro ao consumidor irá subir, e os juros que incidirão sobre os produtos serão mais altos. Parcelas maiores e preço final maior.

Fique na Paz!

Alexandre

Cartão de Crédito

29/09/2010

O Cartão de Crédito, quando administrado Bem, hum e Meio de Pagamento Muito Eficiente. Executivo CRIADO NA Década de 1920 e difundido nd Década de 1950 hum grande devido Dinheiro ter esquecido e Talao de cheques n. Pagar uma Conta do restaurante Que estava (VIU UMA Nisso Grande Oportunidade), e o Meio de Pagamento Que Mais Cresce nenhum Mundo, atraindo Milhões de PESSOAS devido facilidade uma Operacional.

Não DESDE Brasil 1956, com uma CRIAÇÃO fazer Diners, Expande-se fortemente devido "imposição dos Bancos" em ENVIAR nd Conta da abertura, MESMO SEM OU uma "abertura" da Conta atraves hum de cadastro "misterioso" Ninguém Que SABE Como o Banco / Financeira CONSEGUIU. Por muitos ISSO recebem cartões OS SEM TEREM Nunca solicitado. Mas Sobre ISSO AO Falo final do Texto. 

E Fácil de USAR, faci o Pagamento, evita o Risco de andar OU DINHEIRO COM Talao de cheques. O hum obtém ciente Prazo Mais um parágrafo Pagar uma Compra. Dependendo do Cartão, Não É Necessário Pagar anuidade, Mas e Necessário alguns Cuidados par nao Acar Que o Cartão UM PRESENTE e de Deus Que Podera e usa-sem eis que uma preocupação do Combinado não Pagamento dia não Contrato de aceitação.

O Cartão de Crédito altas TEM UMA Hoje das taxas de Juros Mais do Mercado. Varia de um ACORDO COM emitente Instituição, MAS FICA dos Torno in AO MÊS 12%. E UMA taxa elevadíssima. Pará termos UMA Idéia, segue UMA Relação de Produtos Bancários e respectivas taxas SUAS:

- Cheque Especial - de 6,50% a 12,30% AO MÊS

- Crédito Pessoal - Torno AO MÊS EM de 5,50%

- Crédito Direto ao Consumidor - Torno in AO MÊS de 2,00%

- Leasing - 1,80% AO MÊS

Percebeu? A Grande Diferença e Muito. Toda Linha de Crédito Que nao estabele atrelada numa uma Garantia real, uma taxa elevada de e Semper Muito. Traduzindo: QUALQUÉR Limite concedido Que nao sândalo Bem aja real dado Como Garantia (Automóvel, Imóvel, Máquina EQUIPAMENTO OU, etc) uma taxa Tende Mais um ser alta devido Risco de Inadimplência Maior serviços.

Algo Que Precisa serviços evitado um desses itens o Custo e Pagamento da Fatura parcial. Sempre e Possível Que o titular do Cartão Pague o chamado "Mínimo". O Problema e Que um Próxima Fatura vira com o Saldo devedor in ATUALIZADO Mais de 12%. Se Virar Rotina UMA, in 08 Meses COM VOCÊ estara o Dobro do Saldo devedor, somente devido EAo Juros cobrados. Situações extremas Somente utilizar o recurso in this.

SEJA Prudente e nao compre com o Cartão de Crédito Caso tenha Dúvida se tera condições de honrar o Pagamento in 30 Dias, epidêmico POIs 60 meios de comunicação in Dias, da in Caso de Inadimplência, a Instituição emitente Podera negativar o CPF nsa Órgãos de Proteção AO Crédito, alem Cobrança de Juros CITADA Acima.

Caso receba VOCÊ UM Cartão Que nao tenha solicitado, empreendedorismo in Contato com o Banco / Financeira emitente e questione o Motivo da Emissão. desbloqueie Nao, um env Partir deste Momento o Banco / Financeira COMECARA um Cobrança de taxas e Tarifas Pela utilizaçao. Caso não aja dificuldade Atendimento, adquirir o PROCON. Como Consumidor, respeitado serviços exija. Seu Nome e O Seu Patrimônio Maior.

Use-o facilitador da UM de Como, e nao eh Como imprevidência OU descuido.

Fique PAZ NA!

Alexandre

Investimentos

Escrito e postado em 2010/02/08

Finanças Pessoais

Interessante como muitas pessoas não se preocupam em controlar com eficiência os seus Recursos Financeiros. Gastam sem pensar nas conseqüências. Sem pensar no compromisso assumido. Sem pensar que em uma despesa eventual, podem não ter recurso suficiente para honrá-la.

A População, em pesquisa recente, demonstrou ser mais endividada do que poderia . Muitos chegam a estar devendo mais que duas vezes o próprio salário. Como viver assim? Como deitar e dormir tranqüilo, pensando nas dívidas contraídas sem necessidade?

O Mundo é capitalista. Até as nações que se intitulam socialistas, dependem do Comércio Internacional. A entrada de recursos externos de forma permanente equilibra a economia e dá sustentação ao crescimento. O dinheiro move o mundo, por mais que não queiramos viver na dependência dele. 

Se você não valoriza o seu dinheiro, os grandes bancos deste país valorizam. E valorizam muito. Através de boas propagandas e marketing eficiente, são capazes de convencê-lo a adquirir produtos e serviços que você não precisa. A maior parte da carteira de clientes dos grandes bancos é composta por clientes das classes média e baixa, onde muito provavelmente você está incluído. O lucro do Santander e Itaú juntos em 2009, mesmo com crise, ultrapassou R$ 15 bilhões de reais, um aumento médio de 40% em lucratividade nos dois bancos juntos.  Tudo bem que os  bancos financiam a dívida pública, mas o que você paga de juros, não se compara ao que o governo paga.

Dinheiro é necessário e vital. Precisamos saber administrá-lo. No início as produções eram trocadas. O chamado escambo. Eu produzo arroz e você feijão. Quero como comer feijão com arroz, e você também; então trocamos um pouco do meu arroz por um pouco do seu feijão. Hoje também é assim. Trocamos o nosso dinheiro por bens e/ou serviços.

Para se ter uma idéia de quanto dinheiro os bancos lucram, e de modo simples, vamos fazer uma comparação tendo como base o Ano de 2009.

Lucro da Petrobras: R $ 28 bilhões

Lucro da Vale: R $ 10 bilhões

Lucro do Itaú: R $ 10 bilhões

Você sabe por que o rico, ou o controlado esta cada vez mais equilibrado financeiramente? Poupança. Sabem gastar. Vivem somente com o que ganham. Enquadram-se dentro da realidade financeira da qual vivem.  Não tentam Viver a vida de outras pessoas, ou demonstrar uma condição financeira que não tem garças ao "famigerado" cartão de Crédito.

Com quanto você chega ao final do mês?

Seu salário dura um mês?

O que Deus tem a dizer sobre isso?

Exemplos bíblicos sobre Administração Financeira.

- Parábola dos Talentos - Mateus 25:14-30

- José (07 Anos de prosperidade contra 07 anos de escassez)

A busca pelo dinheiro pode causar uma inversão de valores. Um dos estudos econômicos fala sobre a maximização da utilidade. O quanto você daria por determinado produto. Para mim algo pode valer muito, e para você, nada (o marketing atua diretamente sobre esta questão, despertado o interesse como algo comum a todos).Ter um sistema adequado de valores pode ajudar a ter uma boa administração dos seus recursos. Colossensses 3:1-4

Por quê não vejo a provisão de Deus nas minhas finanças?

Não estou alerta - Colossensses 3:23-24

Sou um escravo financeiro - Provérbios 22:07

Gasto demais: Mateus 6:24-34

Persigo a idéia de ficar rico - I Timóteo 6:09

Preocupo-me com coisas temporais - II Pedro 2:20

Não planejo antes de gastar - Lucas 14:28-30

Estou devendo sempre - Romanos 13:7-8

Estou endividado. E agora?

- Se coloque diante de Deus. Provérbios 16:09

- Aprenda a gastar sabiamente. João 6:12

- Siga o roteiro:

1-Faça uma lista de necessidades

2-Evite qualquer gasto desnecessário

3-Faça uma lista dos seus gastos e eleja prioridades.

4-Prefira comprar em dinheiro.

5-Evite comprar a prazo bens com rápida depreciação.

Quando comprar pense:

Faz o que promete?

Este é o melhor preço?

O meu uso disto justifica a compra?

Será preciso mesmo?

Não presuma a Graça de Deus - Mateus 4:6-8

Orçamento familiar - Você e uma Empresa

Planejar, eleger prioridades, controlar seu caixa, ajustar o necessário, gerenciar gastos, gerenciar investimentos, eleger o meio de pagamento adequado - Você é uma empresa.

E antes de se endividar, LEMBRE-SE:

Cheque especial:  12,5% a.m.

Cartão de Crédito: 13% a.m.

Boleto: multa de 2%                                

PB: 5,5% a.m.

CDC: a.m. 3,5%

Leasing: 3,5%

Varia de acordo com o momento econômico 

 E para finalizar lembre-se: poupe hoje para ter uma vida agradável amanhã.

Fique na Paz!

Alexandre

Investimento

Independente da linha política que você segue ou acredita, é impossível não perceber os avanços econômicos que o  país está passando nos últimos anos. Milhões de brasileiros estão saindo da “linha da pobreza” através de bons empregos e uma melhora significativa na qualidade de vida. De quem é a responsabilidade,  não é o objetivo deste blog, mas apenas alertá-lo sobre o bom momento que vivemos e a importância de começar um investimento que lhe dará ótimos resultados no futuro.  

Não há investimento sem renúncia. É necessário abrir mão de algo agora, em troca de riqueza no futuro. O consumo “desenfreado” empobrece e envelhece, pois traz consigo o estresse, portanto, pare e pense um pouco: por que não guardar parte da renda/salário em prol da segurança futura?

Investir é o mesmo que comprar uma roupa. Você analisa preço, tamanho, cor, moda, ocasião, etc. Geralmente a roupa segue um padrão, pois você demonstra quem é através do seu vestuário, ou seja, um pouco da sua personalidade está nas roupas que veste. Ao investir, o ideal é que siga o mesmo padrão. Onde quero chegar, quanto quero juntar, qual a finalidade deste investimento e qual o meu perfil de investidor, que muda durante o tempo, pois é influenciado pela idade, situação econômica e formação educacional. Assim, investir será algo tranquilo e seguirá um padrão já estabelecido por você.

Perfil do Investidor

Cada investidor possui um perfil que o direciona ao tipo de investimento/aplicação financeira desejada. O que você não pode deixar de considerar é que quanto maior o risco, maior a rentabilidade do investimento. E quanto menor o risco, menor a rentabilidade do investimento. Falando assim, parece até o melhor dos mundos, mas há algo importante que é preciso considerar. Se há risco, há também  possibilidade de perda. Se o risco é alto, a possibilidade de perda também é alta, e se o risco é baixo, a possibilidade de perda também é baixa.

São eles:

- Conservador.

A característica principal do conservador é a total aversão ao risco. Em outras palavras, “perda” não está em seu dicionário. Este tipo de investidor deve procurar investimentos chamados pré-fixados. Ao investir saberá exatamente quanto irá receber ao final do período. Os fundos de renda fixa, CDB  e a caderneta de poupança são os produtos mais indicados.

- Moderado.

É o investidor que gosta da segurança da renda fixa, mas se permite algumas “estripulias” em seu investimento. A segurança é importante, mas quer uma rentabilidade maior, ou acima da média. Procura um risco médio.  O ideal é diversificar o investimento. Uma parte maior nos fundos de renda fixa e balanceados, e a outra parte nos fundos de renda variável (ações).

-Agressivo.

É o investidor que busca a alta rentabilidade no médio e longo prazo, por isso, geralmente procura os fundos de renda variável. Para este tipo de investidor o conselho é manter parte do patrimônio na renda fixa para que em uma possível perda, a mesma não seja tão significativa.

Dicas importantes:

1 – Reveja seu orçamento, e identifique possíveis gastos que possam ser eliminados.

2 – Trabalhe um tempo em cima do seu perfil de investidor. Defina-o com cautela, para que seu investimento lhe traga prazer e conforto futuro.

3 – Seja persistente. Não desista mesmo em meio a contratempos. Não esmoreça. O resultado final será sempre positivo.

4 – Defina seus objetivos: investir para quê? Por quanto tempo? Quanto desejo acumular?

5 – Defina um valor para aplicação/investimento mensal, e não conte mais com este valor para as suas despesas.

6 – Na dúvida, procure ajuda. Os Bancos e corretoras possuem pessoas qualificadas para lhe ajudar.

7 – Leia Lucas 14:28-30

Se você aplicar R$ 100,00 por mês na caderneta de poupança, por 10 anos, terá ao final do período aproximadamente, R$ 24.600,22 (Juros aplicados hoje. Pode variar).

Fique na Paz!

Alexandre